一、引言

　　黨的二十屆三中全會(huì)指出，“高質(zhì)量發(fā)展是全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家的首要任務(wù)”。消費(fèi)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級(jí)是消費(fèi)高質(zhì)量發(fā)展的具體體現(xiàn)，是滿足“人民日益增長的美好生活需要”和“提高人民生活品質(zhì)”的必然選擇。我國商務(wù)部在2024年的工作重點(diǎn)之一是推動(dòng)消費(fèi)促進(jìn)活動(dòng)，包括辦好“消費(fèi)促進(jìn)年”等一系列活動(dòng)。數(shù)字普惠金融作為一種新的金融業(yè)態(tài)，具備普惠性、包容性和可及性強(qiáng)等特征，被聯(lián)合國、世界銀行、G20等組織認(rèn)為是減少中低收入國家極端貧困形式的關(guān)鍵因素、提高經(jīng)濟(jì)平等的重要策略、促進(jìn)居民消費(fèi)高質(zhì)量發(fā)展的重要引擎。

　　二、數(shù)字普惠金融對(duì)居民消費(fèi)高質(zhì)量發(fā)展的影響及問題

　　近十年來，我國數(shù)字普惠金融發(fā)展有了較大突破，數(shù)字支付、數(shù)字信貸、數(shù)字保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)都實(shí)現(xiàn)了不同程度的發(fā)展。各省級(jí)行政區(qū)數(shù)字普惠金融平均指數(shù)由40.00增至341.22，呈翻倍增長趨勢(shì)。國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)表明，2024年1-6月社會(huì)消費(fèi)品零售總額為235969億元，同比增長3.7%。其中，城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村消費(fèi)品零售額同比分別增長3.6%、4.5%，鄉(xiāng)村市場(chǎng)銷售增速快于城鎮(zhèn)0.9個(gè)百分點(diǎn)。與此同時(shí)，線上服務(wù)性消費(fèi)逐漸走熱。2024年1-6月，非實(shí)物商品網(wǎng)上零售額占網(wǎng)上商品和服務(wù)零售額的比重達(dá)16%，同比增加0.7個(gè)百分點(diǎn)。線下線上融合的消費(fèi)方式成為新趨勢(shì)，這種轉(zhuǎn)變很大程度上得益于數(shù)字普惠金融的發(fā)展，推動(dòng)了網(wǎng)上購物的便利性，使得居民可以用更低的成本以及更便捷的途徑獲得商品。

　　從宏觀上看，數(shù)字普惠金融的包容性能帶動(dòng)各種生產(chǎn)要素加速流轉(zhuǎn)，增加有效投資，通過助推產(chǎn)業(yè)升級(jí)、加速區(qū)域間產(chǎn)業(yè)融合、促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展來提高國民福利，達(dá)到了實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新、緩解教育投資不足，改善收入分配結(jié)構(gòu)的作用。

　　從微觀上看，數(shù)字普惠金融突破了傳統(tǒng)金融服務(wù)半徑小、準(zhǔn)入門檻高的弊端，打破了物理空間的限制、打開了金融資源獲取通道，具備覆蓋范圍廣、觸達(dá)方便、政策針對(duì)性強(qiáng)、邊際成本幾乎為零等特點(diǎn)，便利了個(gè)人的儲(chǔ)蓄、貸款、支付、保險(xiǎn)、財(cái)富管理等理財(cái)行為，從創(chuàng)業(yè)選擇、財(cái)富管理、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等潛在渠道對(duì)家庭，特別是低收入家庭的福祉，產(chǎn)生重要積極影響。讓更多低收入群體可以平等共享金融服務(wù)，助力緩解低收入家庭的相對(duì)貧困程度，進(jìn)而助推消費(fèi)高質(zhì)量發(fā)展。

　　數(shù)字普惠金融的發(fā)展對(duì)居民消費(fèi)高質(zhì)量發(fā)展有著積極的影響，但也存在不可忽視的問題：數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施特別是農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)落后、居民特別是農(nóng)村居民對(duì)金融科技的認(rèn)知水平還有待提升、政府對(duì)數(shù)字普惠金融的宣傳還不到位、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型尚未完成、農(nóng)村居民消費(fèi)升級(jí)的渠道和平臺(tái)構(gòu)建還沒完善、對(duì)進(jìn)駐農(nóng)村地區(qū)的商家的財(cái)稅等政策還有待優(yōu)化、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制建設(shè)還有待改進(jìn)等。

　　三、數(shù)字普惠金融助推居民消費(fèi)高質(zhì)量發(fā)展的政策建議

　　黨的二十屆三中全會(huì)強(qiáng)調(diào)了科學(xué)的宏觀調(diào)控和有效的政府治理在發(fā)揮社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制優(yōu)勢(shì)中的重要性。在這一框架下，完善數(shù)字普惠金融的服務(wù)體制機(jī)制以助推居民消費(fèi)高質(zhì)量發(fā)展，是一個(gè)值得關(guān)注和推進(jìn)的重要方向。

　?。ㄒ唬┘訌?qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，夯實(shí)基礎(chǔ)

　　數(shù)字普惠金融助推消費(fèi)高質(zhì)量發(fā)展的賦能多少，取決于數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的強(qiáng)弱。政府及相關(guān)部門要合理布局，特別是要對(duì)偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)的通信基礎(chǔ)設(shè)施和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施加大支持力度——升級(jí)改造安全便捷高效的數(shù)字化支付清算體系，加快完善重點(diǎn)領(lǐng)域信貸流程和信用評(píng)價(jià)模型，制定全國統(tǒng)一的數(shù)據(jù)接口、交易等數(shù)據(jù)管理標(biāo)準(zhǔn)、相應(yīng)的數(shù)字終端應(yīng)用等，充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融的數(shù)字化優(yōu)勢(shì)。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與電信運(yùn)營商合作，加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新與運(yùn)用，降低居民在獲取金融服務(wù)和產(chǎn)品時(shí)所需負(fù)擔(dān)的成本和費(fèi)用。建立包括社會(huì)資本在內(nèi)的各類資本參與的數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，增加數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的合力，提升數(shù)字普惠金融助推消費(fèi)高質(zhì)量發(fā)展的賦能能力。

　?。ǘ﹦?chuàng)新服務(wù)模式，拓展服務(wù)廣度和深度

　　以數(shù)字普惠金融助推消費(fèi)高質(zhì)量發(fā)展的核心在于，利用金融科技手段提高金融服務(wù)效率和金融普惠程度，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長，在促進(jìn)財(cái)富積累的同時(shí)改善財(cái)富分配。綜合運(yùn)用區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)創(chuàng)新，打造多層次、廣覆蓋的金融服務(wù)新模式——完善大科技信貸等新型業(yè)務(wù)模式，推動(dòng)數(shù)字融資、數(shù)字函證等新業(yè)態(tài)不斷成熟完善，提高金融服務(wù)的觸達(dá)能力；鼓勵(lì)數(shù)字供應(yīng)鏈金融發(fā)展，為中小微企業(yè)發(fā)展提供源頭活水；探索運(yùn)用金融科技創(chuàng)新等手段發(fā)展數(shù)字資本市場(chǎng)，利用數(shù)據(jù)和技術(shù)手段優(yōu)化管理和服務(wù)模式；加快優(yōu)秀金融科技成果在鄉(xiāng)村的應(yīng)用推廣，加強(qiáng)涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，健全鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)體系；探索發(fā)展智能投顧等業(yè)務(wù)模式，拓展投資渠道，提升金融服務(wù)質(zhì)效，著力擴(kuò)大金融服務(wù)半徑，構(gòu)建以安全為前提、以人民為中心、以需求為導(dǎo)向的數(shù)字普惠金融服務(wù)體系。

　　（三）多措并舉彌合數(shù)字鴻溝，激發(fā)內(nèi)生動(dòng)力

　　鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提供專項(xiàng)資金支持、重點(diǎn)扶持等政策優(yōu)惠，以此助力解決中小企業(yè)缺乏資金、轉(zhuǎn)化程度低的問題。加強(qiáng)各地區(qū)合作，鼓勵(lì)地方企業(yè)和政府自主發(fā)揮能動(dòng)性，根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況對(duì)癥下藥，以便讓不同群體都能享受數(shù)字普惠金融帶來的服務(wù)，充分減少相對(duì)貧困群體數(shù)量。切實(shí)保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，特別是注意防控?cái)?shù)字技術(shù)運(yùn)用可能帶來的算法歧視、不當(dāng)營銷、信息濫用等行為。在中小學(xué)階段開設(shè)有關(guān)金融知識(shí)的興趣課程，通過教育提升居民金融素養(yǎng)。盡早出臺(tái)配套方案細(xì)則，明確工作重點(diǎn)和分工安排，將數(shù)字普惠金融與“金融消費(fèi)日”“金融科普日”結(jié)合起來，對(duì)相關(guān)金融知識(shí)進(jìn)行宣傳。強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制建設(shè)，通過制定統(tǒng)一的業(yè)務(wù)操作規(guī)范、開展消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育培訓(xùn)等方式，引導(dǎo)數(shù)字普惠金融從業(yè)機(jī)構(gòu)落實(shí)客戶資金保管、信息保護(hù)、業(yè)務(wù)資料保存等方面的義務(wù)。緩解數(shù)字鴻溝問題，最終促進(jìn)全體居民收入增長，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)高質(zhì)量發(fā)展。

　?。ㄋ模┩晟曝?cái)金聯(lián)動(dòng)機(jī)制，提升協(xié)同效應(yīng)

　　強(qiáng)化精準(zhǔn)滴灌和正向激勵(lì)，加大貨幣政策工具支持力度，加強(qiáng)財(cái)政金融政策協(xié)同。支持探索投貸聯(lián)動(dòng)模式，鼓勵(lì)通過投融資項(xiàng)目庫推送重大項(xiàng)目信息，以收益能力和可持續(xù)能力為切入點(diǎn)精準(zhǔn)區(qū)分項(xiàng)目，對(duì)于短期內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的項(xiàng)目，以政策性資金支持為主、商業(yè)性資金支持為輔。鼓勵(lì)各地完善相應(yīng)的數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、財(cái)政貼息、融資擔(dān)保等配套政策，與再貸款等貨幣政策形成合力，支持?jǐn)?shù)字普惠金融助推消費(fèi)高質(zhì)量發(fā)展相關(guān)領(lǐng)域貸款發(fā)放。充分發(fā)揮政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)增信作用及其績效評(píng)價(jià)，推動(dòng)“銀擔(dān)”一體化線上擔(dān)保模式，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通。

　?。ㄎ澹﹥?yōu)化數(shù)字金融監(jiān)管體系，構(gòu)筑保障防線

　　及時(shí)且科學(xué)的監(jiān)管，是數(shù)字普惠金融行穩(wěn)致遠(yuǎn)的必要保障。監(jiān)管部門要與時(shí)俱進(jìn)，更新監(jiān)管理念，平衡創(chuàng)新推動(dòng)發(fā)展與防范金融風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，把握數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品交易、服務(wù)流程等各種創(chuàng)新項(xiàng)目的潛在風(fēng)險(xiǎn)。健全監(jiān)管規(guī)則體系，堅(jiān)持金融業(yè)務(wù)必須持牌原則，加大監(jiān)管基本規(guī)則擬訂、監(jiān)測(cè)分析和評(píng)估工作力度，推動(dòng)數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管模式創(chuàng)新同步。探索金融科技創(chuàng)新管理機(jī)制，建立健全交易報(bào)告制度與交易報(bào)告庫，強(qiáng)化金融市場(chǎng)監(jiān)測(cè)，提升穿透式監(jiān)管能力，防范發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。充分運(yùn)用金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，建立健全風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)控與綜合補(bǔ)償、信息披露與承諾聲明、內(nèi)控與服務(wù)質(zhì)量管理、安全評(píng)估與合規(guī)審計(jì)等機(jī)制，強(qiáng)化從業(yè)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理主體責(zé)任，切實(shí)維護(hù)市場(chǎng)秩序，筑牢數(shù)字普惠金融助推消費(fèi)高質(zhì)量發(fā)展的保障防線。

　　作者：劉茂平，男，廣東技術(shù)師范大學(xué)副教授，金融學(xué)博士。本文為2023年度廣東省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目“家庭相對(duì)貧困治理視域下數(shù)字普惠金融支持研究”（GD23CLJ02）階段性成果。